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阿里巴巴信用支付業務是否會沖擊銀行消費信貸?
來源: | 發布日期:2014-06-12 次 | 人氣:758
邀請銀行分一杯羹

  由于擁有授信額度、免息期和賬單日等都和信用卡類似,信用支付被外界視為“虛擬信用卡”。但胡曉明一再為這款金融新產品正名——“這屬于個人消費信貸”。

  據胡曉明介紹,用戶信用支付的額度從“1~5000元”不等,也會隨著信用的積累自動成長。用戶的家庭住址、性別、年齡、消費偏好、消費記錄等綜合信息都是影響額度的因素?!白畛っ庀⑵諼?8天,逾期后實行基準利率50%的罰息。出現逾期情況后阿里會通過短信、語音、人工催收、上門催收等方式,逾期一年用戶要付出的代價就是淘寶和支付寶賬號被注銷?!?

  費用方面為單向收費。如果商家開通了信用支付功能,阿里會向其收取千分之八到百分之一的服務費;如果商家未開通這項業務,則需要消費者承擔這部分的服務費。

  為何選擇浙江和湖南這兩個省份?胡曉明表示:“浙江是沿海,湖南是中部,我們希望能夠建立兩個對比的省份樣本,能夠對風險、客戶的需求、客戶的額度的計量有一個對比,未來業務將在全國逐步開放?!?

  他還預計,到今年年底消費者的信貸量在4億~5億元之間,這是一個很小的量,但筆數很多,戶均也就兩三百塊錢左右。

  信用支付的資金由合作銀行墊付,阿里通過數據挖掘,識別客戶風險。同時阿里巴巴旗下成立的重慶商誠擔保公司提供全額擔保并承擔全部風險。當出現違約情況后,阿里先行墊付資金,并負責催款。因此,罰息收入由阿里金融方面獨享,銀行參與“信用支付”業務的手續費分成。

  阿里金融此舉是否對傳統銀行業帶來又一次挑戰?

  胡曉明表示:“這是一個開放的生態系統,我們將開放所有的銀行接入到我們的信用支付平臺。阿里巴巴集團不會辦銀行,也不會成為銀行?!?

  而觀察阿里與銀行有關的信用支付合作不難發現,阿里金融僅向銀行提供用戶的信用評級結果,不直接涉及資金的借貸,也就不會和傳統銀行完全站在對立面。

  對于阿里所扮演的角色,胡曉明打了一個形象的比方?!暗幣興峁┑暮橢Ц侗Φ畝越臃衲芄蝗妹懇桓齔摯ㄈ?、每一個網民客戶都順暢支付時,我們可以退出。現在銀行還不夠,我們作為銀行的‘替補隊員’?!?

  據支付寶官方網頁披露,符合“信用支付”要求的買家已經達到8000萬。這一數字已經超過一些銀行的信用卡發卡規模:2012年,信用卡發卡量最大的工行全年發卡7713萬張,股份銀行中信用卡發卡量最大的招行全年發卡4484萬張。

  旨在提高無線支付體驗

  “無線支付是阿里未來布局的重點。信用支付和銀行的信用卡業務類似,通過對用戶以往的交易數據做分析,提供一定信用額度,旨在提高無線支付的用戶體驗,這塊蛋糕很大?!鋇縞譚治鍪畛啥浴堵郊易臁吩又頸硎?。

  “幾年前招行行長馬蔚華就說以后要‘消滅’信用卡,讓每個手機端成為虛擬錢包,這是現如今的普遍趨勢,未來實體信用卡肯定越來越不重要了?!崩畛啥?。

  電商分析師魯振旺告訴本刊記者,信用支付是阿里撬動無線支付市場的重要一步。

  “對于銀行而言,現在還談不上沖擊。銀行信用卡的機制更完善,透支額度也更大,在個人信貸的風控方面,銀行更具有優勢。而且個人用戶的風控比企業用戶更為復雜,比如信用卡會有很多惡意透支的行為,這很難通過數據來規避風險?!甭癡褳硎?。

  對此,德弘資產總裁陳宇持不同觀點。陳宇曾在建行負責國際業務,他以“江南憤青”的筆名公開發表了幾篇分析阿里巴巴的文章,在業內引起很大反響。

  陳宇對《陸家嘴》表示,阿里的體系更適合做個人信貸,個人信貸違約率將比小微信貸低。他認為,基于真實交易基礎的信用值更容易分析,信用額度也低于小貸。從幾百到上千元不等的消費,阿里能很明確地看到消費動向,從而評估消費習慣,反過來分析用戶信用值。此外,信用支付還款期限更短,違約成本也更高,這都能一定程度上降低信用支付的違約風險。

  “這項業務能否盈利,有一大前提,就是信用支付要達到足夠的量才能覆蓋風險。阿里既承擔了擔保的風險,還要跟銀行分成,這都影響了阿里的收益。招行信用卡發到2000萬張才實現盈利,阿里的信用支付要盈利需做到多大的量呢?”

  陳宇還提出另一個疑問,信用支付在支付寶的支付體系內并不排他,支付寶的支付方式包含了信用卡支付,而且支付寶的快捷支付也可以綁定信用卡,那信用支付到底在阿里體系中扮演怎樣的角色呢?為什么用戶要使用信用支付的功能?

  胡曉明表示:“在支付過程中,會先讓用戶選擇余額支付,如果余額不夠,可以使用綁定了網銀或信用卡的快捷支付功能,如果銀行卡的余額也不足,那就輪到了信用支付?!?

  “信用支付”和“阿里小貸”共用同一套班子,都是阿里金融的業務。

  “我們已經積累了足夠的風控能力,阿里小貸不良率不到1%,風控水平不比商業銀行差,信用支付也會有良好的風控?!焙鞒?。

  以小微企業貸款為例,阿里金融工作人員葛瑞超告訴本刊記者,阿里金融的風控分貸前、貸中、貸后三個環節,阿里利用數據采集和模型分析等手段,對小微企業在阿里平臺積累的信用及還款能力和意愿進行評估。

  胡曉明表示:“信用支付和阿里小貸擁有類似的風控、模型和算法,通過互聯網的技術和思想去做,數據、云計算,搭建平臺,把西方的管理理念落地成我們自己的微貸技術?!?

  可以預料的是,阿里的信用支付模式將給互聯網企業帶來示范效應,騰訊、京東都有可能成為下一個虛擬信用的經營者。


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